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[投资理财] 聊聊你所不了解的年金险

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发表于 2020-11-16 16:48:34 | 显示全部楼层 |阅读模式
        之前提到了中宏保险的开门红活动,其中中宏稳赢世家是一歀年金保险,那么大家都清楚什么是年金保险吗?是否值得配置?配置的注意事项又是什么?

什么是年金保险

        年金(Annuity),指定期、定额的一系列收支,用以描述周期相对固定、金额也相对固定的一系列现金流,比如分期偿还贷款、分期支付工程款项、每月领取养老金。

        年金险,则是指可以提供定期、定额现金流的保险产品,实际上也是年金的一种形式。

        而根据返还金额的时间不同、现金价值的曲线不同,就产生了所谓的教育金、养老金、快返型年金等。因此,我们一定要根据我们的实际需求,比如是养老、教育还是仅仅补充一份额外的现金流等,去选择对应的年金产品。

        比如想作为养老金的,那么一定要选择可以领取终身对抗长寿风险的产品,而不要选择那些十年左右的短期快返型年金。

年金保险保什么

1、长寿风险

        随着科技和医疗的快速发展,长寿将成为一种常态,但年轻时攒下的积蓄就不一定够花了,正所谓“人生最大的痛苦就是,人活着,钱没了”。

        2016年亚马逊全网最畅销图书之一《百岁人生》中写道:“加利福尼亚大学等研究机构的权威数据显示,从1840年开始,人类的寿命就在以平均每年大约3个月的速度递增,每过10年人类就可以多活2-3岁。”

        最近有条新闻也提到,上海百岁老人突破3000人,仅用时3年就增加了1000名。数据显示,从2015年到2019年底,中国居民人均预期寿命从76.3岁提高到77.3岁。

        当然,现在很多朋友可能都还没有意识到,我们这代人的“长寿风险”有多高,也从来没有想过当我们已经很老时,积蓄被花光后会面临何种悲惨遭遇。

        然而现实是,由于近些年人口出生率持续下降等原因,中国社会老龄化严重,甚至是“未富先老”。特别是中国80后、90后一代,所面临的养老压力很可能是“史无前例”的,因为目前我们社会的养老金替代率水平已经在不断下降。

        英国前首相丘吉尔有一句名言:“人寿保险是唯一的经济工具,能够保证在未来不可知的日子里,有一笔可知的金钱。”

        当然,还是那句话,只有与生命等长的“真年金”,才能实现这一养老保障功能。

        “这个世界上只有一个人确定可以照顾年老的你,这个人就是年轻时的自己。”

2、利率风险

        目前,全球都已进入低利率时代,很多人担心传统理财收益会因此下降,所以想锁定当前的利率水平成了很多人的追求。

        而年金险,就是最擅长干这个事情的资产大类,它可以在长达几十年的时间里,锁定利率收益水平。

        很多朋友把年金险放到理财配置的类别,喜欢重点比较年金险的所谓收益率,其实很多时候是南辕北辙了。毕竟一款年金产品的收益率主险本身,取决于被保人的寿命长短,因此在配置的当下又如何实现比较呢?

        需要特别指出的是,分红和万能险的实际结算利率是不确定的,但年金和万能险的保证利率是要写到合同里面去的,因为中国的保险机构在保险法的监管下是有一些法律属性的。

        其次,保险资金的投资渠道和投资监管也非常严格。你把钱交给保险公司,一般来讲,要比交给其他的理财机构更为安全。

        因此,收益率高低要看,但关键更要看能维持多少时间。

        比如一个散户炒了一个月股,翻了一倍,就认为自己比巴菲特厉害,这种逻辑显然站不住脚。

        总结而言,年金产品的最大优势,是提供平衡、稳健、长期、确定、可持续的现金流,也就是说它在收益率上不会,也不应该给客户带来“惊喜”。

3、财务纪律

        年金险作为一份保险,在投保后退保只能取回现金价值,在缴费期完结前退保也一定会有损失,这会给投保人形成一种天然的“强制储蓄”动力。

        对于很多习惯月光的年轻人而言,就养成了“强制储蓄”的习惯,从而发现生活中有很多东西都是“可买可不买”的。

        而对于很多老年人而言,有些储蓄去买年金险,其实也是挺好的一件事,至少绝对安全稳当,锁定起来总是少了很多被“保健品”等骗的风险。

4、年金险的特殊功能

        我想大多数人都相信:财务自由是独立的人格和心灵的自由的前提条件。所以你如果希望给子女或自己终身不变的保障,年金将是很好的选择。

        而且保险特有的归属明确性,可以使年金成为一个人独有的财富。比如在婚前缴费完成的年金保险,就会被确定为婚前财产。

        在保险界有这样一句话:“保险不能改变我们的生活,但能努力让我们的生活不被改变。”这句话不仅适用于各种身故、重疾、意外风险,对消费者能够独有的、伴随终身的年金保险,也同样适用。

        分享一个真实案例:一个客户得了肝癌,很不巧,没多久就身故了。因为老公是受益人,所以当时老公领到钱后,就问他的代理人“有没有一个产品可以趸交50万,为孩子准备一份年金”。

        代理人问客户为什么,客户说:“其实50万对整个家庭是很重要的,但这笔钱我不想我一个人拿掉,我希望这笔钱对孩子更有意义。孩子已经没有了妈妈,我希望以后可以告诉孩子,这些钱是妈妈用生命给你的,她一直都很爱你。所以我希望这个保险金,可以一生一世的陪伴着孩子。”

        我们可以想象,未来余生都可以定期拿到年金的孩子,会永远记得父母对自己的爱。

        多数人说:“只要我在,我就照顾你。”而投保后,你可以更大声地说:“只要你在,我就照顾你!”

        总结来说,保险使你的爱更实在、更长久!

        当然,拥有很多功能的年金险,也并不是所有人的绝对第一选择。如果你还在裸奔状态,连基本健康保障都没有,那还是建议先去配置百万医疗和重疾险等产品。

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