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[投资理财] 金融三驾马车之简析系列谈之一银行破产

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发表于 2020-10-29 14:15:10 | 显示全部楼层 |阅读模式
    各位小伙伴们大家好,做为一名保险新人,对于保险的认知可能还没有那么全面,我正在努力精进中,但是做为一名长期从事法律的工作者而言,抛开具体细化的专业知识不说,仅就宏观而言:金融市场的三驾马车银行、证券和保险,其各自的法律属性和作为金融工具的功效都有哪些差异呢,今天我们就先从银行说起。
    根据百度词条显示:银行(Bank),是依法成立的经营货币信贷业务的金融机构,是商品货币经济发展到一定阶段的产物。银行是金融机构之一,银行按类型分为:中央银行、政策性银行、商业银行、投资银行、世界银行,它们的职责各不相同。与我们老百姓日常相关经常打交道的主要是商业银行。我们将货币资金存入银行之后,便与银行之间形成一种合同之债,基于存款合同而产生的债权债务关系。
    商业银行本质上就是经营货币信贷业务的金融公司,大家应该都不反对吧,所以是公司应该都是会破产的,对吗?如果银行破产了,我们的钱怎么办?我们来看看下面的一遍报道:
中国第四家银行倒闭!储户最高获赔50万,还有2种情况将分文不赔
    随着我国经济水平的不断上升,老百姓的收入也得到了很大的提高,说实话,在三十年前谁能想象得到自己每个月能有几千元的收入?谁又能想到我国的GDP能达到近百万亿。收入提高的同时,老百姓能存下来的钱也相对多了起来,不过如果把钱放在家里,肯定存在很大的安全隐患,所以银行成为了很多人的理想选择,把钱存在银行,安全性不用担心,需要的时候再去取就行了,而且还能有一定的利息收益,所以我国很多老百姓一直都是银行的“粉丝”!
    我国的居民储蓄率达到了45%,虽然说相比前几年这个数据已经有所下跌,但依然位列全球第一,根据央行发布的数据显示,截止至2020年6月份底,我国居民的住户存款金额达到了90.47万亿人民币,如果按照全国14.0005亿人来计算的话,那每个人在银行的存款金额都达到了6.46万元,那很多人也许要问了,如果银行破产了,那这些存款该怎么办?
    对于银行破产,很多人都觉得这基本上不可能,不过真的是这样吗?要知道我国的破产法其实已经非常规范了,同时也是允许银行破产的,虽然说银行很难破产,但并不是没有破产的可能性,而在我国已经不止一家银行破产了,时至今日,破产银行已经达到了4家。
    我国第一家破产的银行是海南发展银行,由于“不良资产”过多产生了信贷危机,最后发生储户挤兑,在这种情况下,即使央行拿出了34亿的巨额资金想要让海南发展银行渡过难关,但最后仍然是回天无力,海发行也成为了中国第一家破产的银行。第二家破产的银行则是河北省肃宁县上村农村信用社,同时这也是我国第一家破产的农村信用社。
    我国第三家破产的银行是汕头市商业银行,其破产原因主要是汕头商业银行高息揽储,同时还存在股东挪用资金等一系列问题,最终导致银行坏账率上涨,坏账金额更是高达40亿人民币,最后央行要求其停业整顿。也许上述的这三家银行可能很多人都不了解,或者说完全都没听说过,那第四家破产银行相信很多人就比较了解了,毕竟当年的这家银行可是荣获了“亚洲500强银行第十位”的殊荣,它就是包商银行
    2019年的时候,包商银行由于信贷风险被央行和中国银保监会联合接管,到了2020年8月6日,包商银行正式宣布由于银行资不抵债正式申请破产。可以说银行并不是不会破产,就连亚洲500强银行第十位的包商银行都能破产,那其他银行更是不在话下了。
    银行破产,很多人会出现一个问题,那如果欠了银行钱,是不是就可以不用还了?俗话说“理想很丰满,现实很骨感”,要知道“欠债还钱”,何况是欠银行的钱呢?哪有可能不还,要知道即使银行破产,那债务也会有其他银行接管,而你该还多少钱,那还是要还多少钱,只是说换了个债权人而已。
    还有一个问题就是,银行破产了,储户的存款该怎么办?能全部退回来吗?对于这个问题,其实大伙可以放心,要知道根据相关规定显示,如果银行破产,那储户最高是可以获得50万的现金赔付,换句话说只要你的破产银行的存款金额不高于50万,那就可以全额获得赔付,而如果你超过了50万,那只能先赔付50万,剩下的要等到银行清算后才能按比例赔付,换句话说超过50万的存款能拿回来多少是未知的,也许能全拿回来,也许拿不回来。
    其实该规定其实还是很人性化的,要知道根据相关数据显示,我国储户存款金额超过50万的仅仅占比0.37%,换句话说也就是99.63%的储户的存款金额都是低于50万的,所以绝大多数人的存款都是很安全的,即使有这种健全的保障制度,还是有的人会担心存款安全,所以一直选择在国有大行中储蓄,不过这也是一个办法,毕竟国有大行背靠国家,规模也非常大,如果连国有大行都破产了,那其他的小银行基本上都会面临倒闭了。
    那是不是储户存在银行的所有的钱都能获赔呢?那可就不一定了,要知道大部分情况下,储户都能得到赔付,不过有两种情况,银行将一分不赔。
    第一种是存款以外的金融产品。银行的产品可以说是非常多的,有存款,还有理财产品、信贷、基金、保险、银行证券等等,而只有存款才能获得最高50万的赔付,其他的产品是一分钱都不赔的,这一点也请各位小伙伴要清楚,同时也一定要记得一点,“鸡蛋不要放在一个篮子里”这个理论,想要保障资金安全性,最好还是要分散投资。
    第二种是没有买存款保险的银行不予报销。一般而言,只要储户把钱存在银行的存款类产品中的话,那银行就要购买存款保险,而一旦银行没有购买存款保险的话,那即使储户是把钱存在存款类产品中那也得不到一分钱的赔付,所以在银行存钱也一定要注意,如果你所存的银行没有购买存款保险,那一定要果断取出来,千万不要犹豫,因为只要是正规银行,那都是会购买存款保险的,而没有购买存款保险的银行基本上就可以断定为不正规银行。
总结
    银行破产虽然说很难,但并不是不可能,而2020年包商银行的破产,也让我们认识到了一点,那就是规模比较大的银行并不是说就一定安全,所以对于储户而言,如果存款金额较高的话,那最好是分散存入不同的银行,这样可以尽可能地提高资金的安全系数。
    本人愚见:对于银行,最直接的功用在于他的流动性,可以实现我们快速、灵活的提现用钱,在低利率的时代下,银行理产的优势性越发不明显了。
   

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