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[美国] 如果遇到天价医疗账单该怎么办

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发表于 2019-9-10 18:56:44 | 显示全部楼层 |阅读模式
楼主在医疗行业工作5年,深知美国医疗行业‍‌‌‌‌‌‌‌‍‍‍‌‍‍‍‌‌‌‌‌是一个巨大的坑(or big opportunities)。经常在网上看到有人说收到巨额医疗账单,所以今天我想发帖科普一下遇到天价医疗帐单该怎么办。首先来定义一下天价医疗账单。
1 如果你简单的发烧感冒,去医院看了看配了点药,那么200+基本就是天价
2 如果你每个月或者几个月需要去医院做一些的监测护理,那么200+基本算天价
3 如果你需要做手术不不过夜(阑尾之类的),那么1500+上基本上是天价
4 如果你需要过夜(生宝宝),每天超过1200基本上是天价

以上谈的是in-network doctor
以上谈的不包含配药
以上谈的都是health,dental和vision范围有所不一样
以上谈的是一般的hmo, PPO,如果你的保险比较好,甚至没有co-insurance,那么以上数字酌情除以2,除以4处理,甚至按co-pay价格处理
如果你是high deductible,比如2000 deductible,那么一年之内你前2000可能真得自己出,但是一旦超过,超过50就算天价
如果你没有保险,以上的数字同样适用!
友情提示,医疗费用是tax deductible的,所有钱都可以从FSA,HSA出,甚至第二年的时候做tax claim

那么碰到天价账单怎么办?
一定不要付
一定不要付
一定不要付

重要的事情要说3遍!!!

为什么?因为99%的情况不是医院搞错了,就是保险公司搞错了!
1. 医院搞错了
(常见)一般的情况就是你每年换保险,医院数据里面有你的好几个保险记录,很多时候billing department也不知道哪个是对的,随便是一个,decline再说
这种情况,一定要打电话给医院,告诉他们,他们弄错了,要求他们重新claim,并且问他们要这次电话的record number(为了以后证明你的billing上做过努力,把liability全部推到医院方面)

(常见)医院claim了正确的保险,但是填写的错误的信息,保险号填错了,地址啊,名字拼错啦什么的,用了ICD9而不是ICD10 code(这个比较少,但是也有)
这种情况同上处理,同样那依旧是医院的liability

(常见)医院把最后的数字给算错了
账单上有时候会看到一些奇奇怪怪的discount,其实那并不是什么discount,而只是一个billing trick。医院的每一个procedure都会有一个自己的要价,而且高的离谱,然而这个数字并没什么鸟用。当医院向保险公司要钱的时候,保险公司和医院之间都会有一个协商价,这个价格会比医院开的价格低很多,而这个才是医院真正能拿到的钱。比如看pcp(全科医生)医院要价$1000,协商价$200,那么200刀才是是医院真正拿到的钱。医院给你的bill很可能会说是,

price | discount | insurance paid | you owe
1000     800             abc                xyz
如果你一次做了很多事情,比如做了N个检查,化验,有些化验是要送到别的州的实验室做得,那么整个claim会乱的很,不仅有医院,还有别的lab的claim都会搅在一次。医院用的billing trick都是手算的,而不是自动生成的,这种情况下用billing trick很容易算错。那你该怎么知道你到底要付多少钱?这时候需要看你的EOB,EOB会说claim了哪些,保险付了多少钱,还剩多少需要你付,为什么是剩下的这些。医院给你的账单多余EOB的部分都是算错的,千万不要付,让billing重新算,算好了重新发账单。同样,打电话千万不要忘了要record

(少见)医院file claim的时候填错了medical procedure
楼主遇到过一次,这种情况比较隐秘,光从医院的账单是看不出来的,但是保险公司会给你发EOB(Explanation of Benefit),告诉你医院claim了什么,什么批准了,什么declined了。如果declined的项目和你看医生项目不符合,一定要billing department argue,指出他们的问题,坚决不要付钱。即使是你看的项目,也要看看为什么declined,是不是应该file其他相似的insurance claim code。即使所有东西医院都没问题,你也还是不要付,跟医院说没钱,要求negotiate price,也可以和保险公司谈,要求他们cover。为什么可以这么干,稍后会谈到。


2. 保险公司搞错了
(常见)你在保险到期的最后几天去看医生,医院的claim到你的保险过期之后才到保险公司
这种情况其实保险公司是应该付钱的,但是有时候保险公司会搞错,declined你的claim。所有的declined保险公司必须给你发EOB说明为什么delined,如果是这个原因,打电话给保险公司argue,要求保险公司cover,然后问保险公司怎么follow up,需不需要医院重新claim,如果需要再给医院打电话要求重新claim。同样,两次电话都必须要record

3 negotiate price
不管你有没有保险,凡是大额的医疗费都是可以谈的。如果你有保险,甚至还可以和保险公司谈。为什么可以谈这些?
因为不管是医院还是保险公司,除了治病救人,最重要的就是:赚钱!!!有人可能会问,既然要赚钱,为什么我还能谈下来?

对于医院
医院已经把该做的活都做了,也就意味着,现在你是欠钱的。有句话说,欠钱的才是大爷,你要是一直不还,医院能怎么办?他们也不能把你房子占了,封了你的银行账户吧。他们唯一能做的就是把这比欠款作为债务卖给collection agency。听上去有很大的权力,对你影响会很大,但是其实并不然。因为有federal regulation要求要多少次尝试,怎么怎么着无法**到你,而且他们得证明你真欠这么多钱,他们才能卖。而如果你一直在argue,你的欠款是不清晰的,理论上是不能卖给债务机构的(当然也有那种很不负责任的医院会)。第二点就是,1000块钱的债务卖到债务公司可能就只能卖10块钱,像医院这种虚高的债务,可能10块钱都不一定卖的到。就算你没有保险,付不起1000,协商下来付个30也比卖给债务机构赚得多。所以,大爷们,就算付得起也不要付,尝试negotiate。

对于保险公司
有些不大不小procedure,虽然不cover,但是如果一直拖着不做需要更贵的procedure,而更贵的procedure是保险公司不等不covered。比如老手疼,查了一下有什么骨质增生,医生说要做手术或者要做个chiropractic practice. 比如你是在难受,随便找了个不cover的chiro,保险不给cover,这时候你就可以跟保险公司argue说我实在受不了了,如果我不做这个chiro我就要去做手术,这个你必须cover,到时候你付的钱更多,我做这个chiro是在给你省钱。这种情况,保险公司很有可能就被你说动了。当然一次两次还好,经常干保险公司就觉得你有问题了。

很多时候美国的医疗设施非常好,一定要好好利用,千万别因为担心会有巨额医疗费就一直忍到不行了再去看医生。真的有巨额医疗费,也别太着急,尝试着看看是不是医院和保险公司搞错了,实在没有,也要和医院讨价还价,千万别医院说多少就付多少。当然身体健康还是最好的。希望这些信息能对大家有帮助!如果有什么其他的情况或者问题,欢饮给我提问。

旧号实在找不回了,新号建设中,请各路大侠,米多的朋友多施舍一点

-----补充说明:
CPT或者ICD10 code,这些都属于个人隐私,受到法律保护(HIPAA https://en.wikipedia.org/wiki/He ... _Accountability_Act)。对于想提问的小伙伴们,尽量不要在回复中直接提到这些code。

对于这些code的疑问,一般我的做法是,把每一项都查一下具体是干嘛的,我在看医生的过程中有没有做过这些或者预约过这些,有没有弄错或者重复的。如果就医过程中完全没有涉及,那很有可能是billing department的问题,需要和医院沟通。如果有做过,那是insurance coverage的问题,需要和保险公司沟通。友情提示,如果你的billing没有问题,而且金额在200左右或更少的话,negotiate起来会比较challenge。

如果真的对billing code很有疑问,请私信我
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